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工商時報【陳家駿、孫欣】
目前保險業界正夯的UBI車險(Usage-Based Insurance) ,是按駕駛行為計算保費,顛覆過去繳納固定保額之傳統模式,取而代之,是一可依駕駛行為活動來計費之保險。UBI車險是依駕駛人開車行為的動態狀態,來計算保險費。
產險業應用大數據,按個別駕駛人之駕駛里程長短、駕駛時間及駕駛行為或習慣(例如緊急剎車、超速)等因素,由行車紀錄資料進行數據收集分析,提供客製化的汽車保險費率車險。駕駛習慣愈好,就能得到較優惠保費。
UBI車險,正因依據個別駕駛人的開車模式評估風險,又被稱為PAYD(Pay As You Drive)。那這麼有創意的構想,應可獲得專利吧?的確,美國保險業巨擘Progressive Casualty公司(下稱「Progressive」),早就針對此類應用,獲准多件專利。
從2010年至2013年間,Progressive執此等專利,控告同業如Allstate、Safeco、Liberty Mutual、Hartford Fire、State Farm Mutual等多家保險公司,侵害其專利,但其中Liberty Mutual(下稱「Liberty」)卻選擇抗戰到底,提起專利之舉發複審程序。
由於UBI性質上是與財務有關之產品服務專利型態,所以Liberty 向專利審判與訴願委員經典會(PTAB)共提出七項所謂CBM之含蓋商業方法專利(covered business method)的複審程序,來反擊Progressive於地方法院之專利侵權訴訟。
按核准頒發專利,通常要審查其是否符合適格標的及產業利用性、新穎性、進步性/非顯而易見性(non-obviousness)與明確性等要件。其中非顯而易見性,是指發明人將既有技術元件結合改良,構成新的專利標的,但如僅將數項習知之技術元件組合起來產生可預見結果,則屬於顯而易知而不得專利!
本案嗣後PTAB判定Liberty所舉發Progressive之首選專利皆屬無效,Progressive不服上訴至巡迴上訴法院,上訴法院亦肯定PTAB裁決,Progressive之UBI專利乃歸無效。這是因為Progressive當初係將佛羅里達州汽車保險指南(Florida Guide)與Kosaka這二項習知技術結合起來,其產生結果屬於顯而易知所致!
因依Florida Guide,所有駕駛人除個人傷害險外尚應投保一基本費率之責任險。惟該要求亦容許汽車駕駛人得選擇較高之責任險額度和較低之扣抵,然後依發生事故之頻率、醫療費用與修車之開銷等變數來決定不同之保費,係作為幫助保戶管控費率之機制。
另依照日本一件公開之Kosaka專利申請案,揭露一項決定保險費之評估與計算設置,其透過偵測汽車和駕駛人導出保戶之具體風險,進而形成持續性地變動增加或減少其保費的決定機制。就是因為這二項技術特徵結合起來,使得Progressive的UBI專利顯而易見,雖曾經核准但最後還是被法院判定無效。
他山之石可以攻錯,我國保險金融業者在風起雲湧的FinTech浪頭上,進行專利之布局建構組合策略時,應詳加檢索分析,記取以上案例敗在「結合既有習知技術」此過於顯見之缺失,進而充分從數據分析、IOT物聯網 、行動平台、資訊安全、雲端運算、區塊鏈(blockchain)與智能合約(目前飛機航班延誤即藉由smart contract快速理賠)等先端技術掛鉤,特別著重依既定功能改良衍生高度技術思想,創造部署出含金度高之扎實的優質專利,才能於FinTech中締造優勢之競爭力。(本文作者陳家駿為KPMG安侯法律事務所律師、孫欣為資深顧問)
到底是神蹟,還是物理巧合?新竹北埔一間供奉「玄天上帝」的宮廟,12月底在法會上,一把七星劍被立在「擲筊」的「筊」上面,經過2個星期還是屹立不搖,這讓前來拜拜的民眾,嘖嘖稱奇。
這把長1.6尺寬5吋重達1公斤的七星劍,直挺挺的立著,仔細瞧瞧,這張八仙桌上,劍柄靠在有微凹弧面的筊上,就這樣一動也不動地過了2星期,桌面附近都生出了蜘蛛網,信徒說,就連不小心碰到桌子,這把劍還是屹立不搖。
廟方:「這拿著放上去就固定住了。」
宮廟負責人溫振松:「經費有一些瓶頸嘛,我請示上帝公怎麼辦,祂說你放心祂自然會處理,結果祂就把劍拿來立劍,結果那劍拿起來的時候就叩叩叩,放著就立下來了。」
新竹北埔供奉玄天上帝的一座宮廟,從民國98年開始建廟,至今尚未完工,去年(2016年)底廟公在法會中向玄天上帝請示經費著落時,廟公說,神明指示要立劍。
宮廟負責人溫振松:「(會不會擔心有人說是不是造假的?),這個是不可能的,這種事的話我們是一個大廟,不可能做那些不對稱的行為啦。」
不管是神蹟,還是物理上的平?,這一把七星劍,已經成為信眾之間的討論話題。(民視新聞葉興凱新竹報導)
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